Cada criança tem o seu ritmo, cada família tem a sua realidade financeira e cada contexto pode exigir ajustes. Ainda assim, existem orientações práticas que podem ajudar a tornar esta experiência educativa e positiva para todos.

A semanada e a mesada como ferramentas educativas

A atribuição de uma semanada ou mesada não deve ser entendida como uma simples entrega de dinheiro, mas antes como uma ferramenta de aprendizagem. Ao gerir um valor fixo com regularidade, a criança começa a desenvolver noções fundamentais sobre o valor do dinheiro, a importância da poupança, a diferença entre necessidades e desejos, e as consequências das suas escolhas de consumo.

Idade recomendada e periodicidade: quando começar?

A introdução da semanada pode acontecer por volta dos 6 anos, altura em que a maioria das crianças já começa a compreender conceitos simples como “guardar” e “gastar”. Nesta fase, a periodicidade semanal é geralmente a mais adequada, pois o tempo de espera entre entregas é mais curto e facilita a aprendizagem. Esperar um mês inteiro por novo dinheiro pode ser demasiado abstrato para crianças mais novas.

A partir dos 12 anos, depende muito de como estiver o processo de aprendizagem da criança, apesar de alguns especialistas ainda recomendarem a semanada nestas idades. A mesada, neste caso, representa um desafio adicional e estimula a responsabilidade. Na idade mais jovem, aí sim fará mais sentido uma mesada, porque com um acompanhamento desde pequeno, já começa a ter uma noção mais precisa de como deve gerir o seu dinheiro e as prioridades e faz mais sentido atribuir uma mesada com uma idade mais adiantada. Apesar destas indicações, cada caso deve ser avaliado individualmente. O mais importante é garantir que a criança ou jovem compreende os objetivos da semanada ou mesada e que existe acompanhamento por parte dos adultos responsáveis.

Definir o valor: o que deve ser tido em conta?

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A coordenação entre duas pessoas em relação a receitas, despesas e poupanças exige comunicação aberta e regras bem definidas, mas os benefícios são claros: maior tranquilidade financeira e uma relação mais equilibrada.

4 Dicas para uma gestão de finanças em casal estável e harmoniosa: 

Se um casal pretende garantir uma vida financeira estável e harmoniosa, há algumas dicas que podem ser úteis para alcançar esse objetivo:

1. Estabelecer a divisão de responsabilidades

Um dos primeiros passos para organizar as finanças em casal é definir claramente quem será responsável por cada despesa ou tarefa financeira e deve ser feito com total compromisso dos dois. Para isso, é importante fazer uma análise detalhada dos rendimentos de ambos e das despesas mensais, como renda, despesas com a eletricidade e gás, água, alimentação, entre outras. Depois de conhecerem a realidade financeira conjunta, o casal pode optar por dividir os custos de forma proporcional aos rendimentos ou dividir as despesas de maneira equitativa, consoante o que for mais justo para ambos. Esta divisão evita conflitos e ajuda a criar um equilíbrio financeiro. É importante que façam uma revisão regular, por exemplo, uma vez por mês, para analisarem como está a correr ou se podem melhorar algo, porque o acompanhamento é fundamental para que tudo corra como planeado.

2. Criar uma poupança conjunta com objetivos definidos

Um bom planeamento financeiro em casal deve incluir a criação de uma poupança conjunta. Esta poupança pode ter objetivos específicos, como uma viagem, a aquisição de uma casa ou até a constituição de um fundo de emergência. Para que esta prática seja eficaz, é essencial definir um montante mensal que será colocado de parte que o casal deve contribuir de forma igual sempre que possível. Assim, a poupança cresce mais rapidamente e juntos conseguem atingir os objetivos traçados. Paralelamente, cada um deve manter espaço para as suas poupanças ou objetivos individuais, de modo a preservar alguma independência financeira dentro da relação, que também é importante.

3. Normalizar as conversas sobre dinheiro

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O que são os Certificados de Aforro?

Os Certificados de Aforro são produtos de dívida pública, ou seja, títulos emitidos pelo Estado português com o objetivo de captar poupança junto dos particulares. Estes títulos têm como principal caraterística a segurança, pois o seu reembolso é garantido pelo Estado, o que faz deles uma opção de baixo risco.

Como funcionam os Certificados de Aforro?

Os Certificados de Aforro são emitidos em séries, e atualmente está em vigor a Série F, introduzida em setembro de 2023. Esta série oferece uma taxa de juro variável, que é revista com base na Euribor a três meses, acrescida de um prémio de permanência que pode ir de 0,25% a 1,75%.

A taxa base dos Certificados de Aforro é calculada mensalmente, com base na média da Euribor a três meses, apurada nos últimos dez dias úteis antes do cálculo. Esta taxa é definida no antepenúltimo dia útil de cada mês e vigora no mês seguinte, sendo arredondada à terceira casa decimal. O valor da taxa não pode exceder 2,5% nem ser inferior a 0%.

Uma das principais caraterísticas dos Certificados de Aforro é a capitalização anual dos juros (juro composto). Isto significa que, no final de cada ano, os juros acumulados são somados ao montante investido, aumentando o valor base sobre o qual os juros do ano seguinte serão calculados. O prazo máximo dos Certificados de Aforro é de 15 anos, durante os quais os aforradores podem beneficiar desta capitalização, mas há também a possibilidade de resgatar o investimento a partir de 3 meses após a data de subscrição, sem qualquer penalização.

Principais vantagens dos Certificados de Aforro:

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Através de estratégias bem delineadas na nossa gestão de custos é possível perceber não se o dinheiro estica, porque isso não acontece, mas se, por exemplo, estamos a gastar demasiado em determinadas coisas que não controlamos nem negociamos. 

O que podemos fazer para conseguir poupar algum dinheiro no final do mês?

Aqui ficam algumas dicas:

. Ter um orçamento detalhado

Registe todas as despesas e receitas, identificando para onde vai o seu dinheiro e onde pode reduzir ou eliminar gastos.

No meu livro “Como sair do sufoco financeiro – 52 Desafios para deixar de andar de salário em salário” explico que existem três princípios fundamentais nas Finanças Pessoais:

1. Perceber em que e por que motivo gastamos o nosso dinheiro;
2. Registar de forma contínua as nossas receitas e despesas;
3. Proceder à revisão de algumas despesas para encontrar forma de as reduzir.

Em praticamente todas as semanas pode escrever no livro, fazendo os desafios propostos e, no caso do orçamento, pode registar as suas despesas para que nada falhe. Só assim é que vai tomar consciência do que gasta verdadeiramente e quais os próximos passos.

. Priorize as suas necessidades

Diferencie entre necessidades e desejos. Priorize o essencial e corte gastos supérfluos que possa ter. Existem muitos gastos que temos que podem ser considerados como supérfluos, como, por exemplo, se pagar um ginásio e não for está a ter uma despesa desnecessária.

. Planeamento financeiro

Estabeleça metas realistas de poupança após ter o orçamento registado e controlado mensalmente. Mesmo que seja pouco, defina um valor a ser economizado a cada mês que pode ser colocado numa conta poupança programada com um objetivo definido. Isto é possível se souber exatamente onde gasta o seu dinheiro e o que pode negociar para, por exemplo, pagar menos. Planear implica gerir melhor!

. Corte nas despesas desnecessárias

Reduza gastos em itens como refeições fora de casa, assinaturas que não utiliza, entre outros.

. Uma dica extra

Olhe bem para os seus débitos diretos, muitos deles mostram despesas desnecessárias e não se esqueça de avaliar tudo o que paga com o seu Banco todos os anos, porque vai cada vez mais uma fatia muito representativa de gastos do nosso orçamento para os produtos financeiros (contas, créditos, seguros, etc.). 

Sim, é possível economizar, mesmo que sejam pequenas quantias. 

É um processo gradual, mas com persistência e disciplina, mesmo com um salário mais baixo, é possível economizar pequenas quantias. Isso pode se tornar um hábito e, com o tempo, ajudar a construir uma reserva financeira maior. 

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As despesas com a eletricidade podem e devem ser acompanhadas através da nossa fatura.

Uma das formas de ajudar a poupar na conta da eletricidade é, por exemplo, utilizando a luz natural, que em benefícios vai muito para além disso tendo também influência no nosso estado emocional e no nosso bem-estar. Aproveitar ao máximo a luz natural para em todas as divisões da casa tirar o melhor partido no consumo de energia e ajudar a ter uma boa temperatura ambiente são alguns dos benefícios.

Reduza o tempo de utilização dos equipamentos evitando deixá-los em standby e utilizá-los em simultâneo.

Quanto ao gás, uma das principais coisas a fazer é investir num bom isolamento da sua casa para conseguir manter uma boa climatização.

Se tiver aparelhos de aquecimento e não tiver um bom isolamento não vai resultar em nada e vai gastar mais porque os terá mais tempo ligados. Por isso, não se esqueça, janelas e portas calafetadas, garantir que tem uma boa caixilharia e vidros duplos são algo a considerar para manter um bom isolamento. A ideia principal é conservar a temperatura e não fazer com que o investimento muitas das vezes no conforto seja desperdiçado pelas portas e janelas.

E quanto à água? Como reduzir a fatura da água?

Relativamente à água poderá, por exemplo, reduzir o tempo que demora a tomar um duche e evitar banhos de imersão ou mais demorados, fechar a torneira enquanto lava os dentes, aproveite e partilhe esta experiência com as crianças incentivando a fazer o mesmo para cedo perceberem a importância de não gastar por gastar e os benefícios para o meio ambiente. Com as crianças pode utilizar um copo para lavar os dentes porque assim consegue controlar melhor os gastos de água e não precisa de ter a torneira aberta.

É importante que saiba analisar muito bem as suas faturas.

Uma das formas mais fáceis de fazer, e perceber se a mudança do mercado livre para o regulado é a mais favorável, passa por primeiro perceber o que é um e o que é outro. 

Mercado regulado ou mercado livre – Quais as diferenças?

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Uma das coisas mais importantes a fazer é começar o ano com a vida organizada em termos de gastos para saber como controlar todas as suas despesas. E para que comece 2023 com informação para ajudar a lidar com os constantes aumentos de preços e taxas de juro, aqui ficam algumas dicas chave para ter uma organização financeira eficaz.

4 Dicas para organizar as suas finanças de forma eficaz: 

1. Gerir o orçamento

Esta é a primeira coisa que deve ter em atenção se pretende ter o controlo das suas finanças. Gerir um orçamento não precisa de ser complicado. Pode fazê-lo através de ferramentas disponíveis gratuitamente no seu banco ou através de um simples ficheiro em excel onde pode organizar as despesas por categorias (despesas fixas, variáveis, pontuais e outras) evidenciando também os rendimentos e desta forma mensalmente ir acompanhando e controlando potenciais desvios.

2. Analise os créditos que tem

Tem créditos a decorrer? Então, pode e deve saber todos os detalhes, como por exemplo: 

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O Natal deve ser passado em família da melhor forma, sem que seja necessário viver em constante preocupação com o que vai gastar nas prendas, na ceia, etc.. Por isso, para ajudar a que esta seja uma preparação mais organizada, deixo-lhe algumas dicas para que, mesmo com todos os aumentos que estamos a passar, nada falhe.

4 Dicas para preparar financeiramente o Natal este ano:  

1. Este ano é o ano em que a família deve toda contribuir para a Ceia de Natal. Como? Uns ficam encarregues de trazer a sobremesa, outros as entradas e outros de preparar o jantar. Uma dica extra a cumprir: não gaste dinheiro a comprar sobremesas fora, faça em casa. E o mesmo se aplica às entradas, por exemplo. Desta forma tudo vai saber melhor porque é feito de forma caseira e, com uma lista de compras bem preparada, podemos controlar melhor os gastos!
2. As ementas devem ser escolhidas e analisadas em família para que todos participem. Dividam custos e, mesmo com esta divisão, o objetivo não deve ser fazer comida a mais para depois deitar fora. Por isso, tenha atenção ao número de pessoas que vai estar presente para fazer as quantidades certas. O que sobrar aproveite para o almoço de Natal! 
3. Este é o ano para só oferecer prendas às crianças, fazendo uma lista para não comprar tudo! Neste caso, os adultos ficam sem prendas para evitar gastos desnecessários e, claro, combine isto em família para que todos cumpram. Para os adultos a diversão pode ser um bom filme ou mesmo jogos divertidos que estão na gaveta e que juntam a família, fazendo com que se esqueça do tempo e passe bons momentos com os seus, até porque o Natal não é só prendas, é família, felicidade, amor, união…
4. Se quiser mesmo oferecer algo a alguém, é importante ter em consideração que deve comparar sempre os preços e não fazer as compras a correr para evitar gastar mais dinheiro. Uma forma de resolver esta situação e que pode ajudar e muito à gestão mais eficiente e adequada, é oferecer um cartão presente onde coloca um valor definido por si e essa pessoa irá gastar como entender. Desta forma a pessoa vai comprar o que realmente gosta, e, para si, evita ter gastos desnecessários e perder tempo à procura do que oferecer. Conclusão: poupa tempo e dinheiro!

Dica extra especialmente pensada para as prendas e para a consoada:

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É necessário começar o quanto antes a pensar em fazer um Plano Poupança Reforma (PPR) com duas perspectivas: investimento e, tal como o nome indica, poupança para a reforma. Isto porque não será fácil manter o mesmo nível de vida até à idade da reforma. Logo, é fundamental olhar para o presente e preparar o futuro. 

Uma distinção que deve compreender é que os PPR´s podem ser de seguros ou Fundos. 

De seguros, normalmente com rentabilidades mais baixas, mas com capital garantido. PPR de Fundos sem capital garantido, mas que, com o tempo e diversificando, pode ser uma solução interessante por ter risco associado. Neste caso, não se esqueça de acompanhar a sua evolução para que tudo corra conforme previsto.

Para que saiba como fazer, aqui ficam algumas dicas:

1. Defina primeiro o seu perfil enquanto investidor

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Fazer um orçamento permite-lhe saber onde e como gasta o seu dinheiro, ajudando a perceber se está a gastar mais e em quê, e a definir estratégias mensais para gerir melhor o seu dinheiro.

O orçamento é a ferramenta ideal para o controlo de gastos.

É fundamental sabermos onde gastamos o nosso dinheiro e como podemos fazer para reduzir custos, permitindo desta forma também o controlo mais rigoroso de despesas inesperadas.

“Como fazer um orçamento real para mim?”

A primeira coisa a fazer antes de criar um orçamento é saber exatamente quanto é o seu rendimento líquido. De seguida deve categorizar as suas despesas em fixas, variáveis, pontuais e outras despesas, que é mesmo que dizer:

Despesas fixas: 

• Renda ou prestação do Crédito Habitação;
• Transportes;
• Combustível e portagens;
• Alimentação;
• Despesas de saúde e educação, creche ou ATL das crianças;
• Despesas mensais com os Bancos. 

Despesas variáveis:

• Água;
• Luz;
• Gás;
• Telecomunicações;
• Reparações do automóvel;
• Prendas;
• Formações;
• Vestuário.

Despesas pontuais:

• Seguro automóvel;
• Imposto de circulação automóvel;
• Impostos da casa;
• Férias;
• Cartões;
• Livros;
• Prendas de aniversário.

Outras despesas:

• Crédito ao consumo;
• Cafés e tabaco;
• Estética;
• Ginásio e bem-estar.

Pode sempre fazer esta organização num simples ficheiro em Excel ou, por exemplo, utilizar a plataforma do seu banco – muitos são os bancos que já têm ferramentas que permitem criar online um orçamento e geri-lo da melhor forma.

Já tem todas as categorias organizadas com os valores apresentados para cada uma? 

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Quando falamos em férias é importante que, antes de qualquer outra coisa, comecemos por as organizar em família para garantir que nada irá falhar. Envolver as crianças nesta organização pode ser um verdadeiro desafio, mas garanto-lhe que vale a pena. Porquê? Porque desta forma estará a ajudar os seus filhos a terem uma noção de tudo o que envolve a organização das férias e a importância que o planeamento financeiro tem. 

7 Dicas a ter em atenção para que seja mais fácil orientar e preparar férias com crianças: 

1. Escolha em família uma viagem dentro do orçamento disponível, de acordo com o agregado familiar, para saber exatamente até onde pode gastar. 

Ensine as crianças a terem a noção dos reais gastos que os pais têm com umas férias em família. Desta forma vão ter a noção do esforço que é feito para poderem gastar o valor em causa e perceber quanto tempo terão os pais que ter para voltar a juntar aquele valor depois de regressar de férias.

2. Quando vamos de férias temos de pensar que, se não forem bem programados, os gastos podem ser bem maiores, por isso, e, de forma a termos umas férias descansadas, devemos ter uma organização pormenorizada.

Alguns aspetos a ter em conta na organização das férias:

• saber quantos dias serão;
• definir o destino;
• definir um valor para trazer alguns souvenirs;
• pensar em possíveis excursões. 

Tudo é importante e ajuda a ter uma noção o mais aproximada possível da realidade dos custos. Quando estamos a fazer as contas, para ajustar o nosso orçamento, devemos ter em consideração tudo que que faz parte da viagem: transporte; alimentação – que dependendo dos destinos é aconselhável pensão completa, principalmente quando vão crianças; passeios em família – onde existem pacotes como, por exemplo, nos cruzeiros, que onde paramos já estão incluídos no custo total.

3. Já tem algum valor de parte? 

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